CI보험, GI보험 이름은 들어봤지만 정확히 어떤 보험을 말하는 것인지 궁금해서 이번에 정리해봤습니다. 둘 다 기본은 종신보험이기때문에 기본적으로 보험료가 비싸고, 오랜기간 납입을 해야합니다.
종신보험에서 변형된 형태로 CI보험, GI보험이 나온 것으로 보험상품 이름에 ‘종신보험’이 들어가는 경우가 많습니다. 종신보험은 간단히 말하면 피보험자가 사망을 하면 사망보험금을 받는 보험입니다. 사망하면 100% 보험금이 나오지만, 사망해야만 보험금을 받을 수 있는 특징이 있습니다.
종신보험에 대한 더 자세한 내용은 아래 글을 참고해주세요.
CI보험, GI보험, 종신보험과 다른점은?
CI보험, GI보험이 일반 종신보험고 다른점은 사망보험금 외에 미리 일부 보험금을 받을 수 있다는 것입니다. 물론 보험금을 받을 수 있는 조건이 붙는데요. 그 조건에 따라서 CI보험, GI보험으로 구분이 됩니다.
CI보험 뜻과 특징
critical illness insurance, 치명적 질병보험 (=중대한 질병보험)
CI보험은 종신보험에서 변형된 형태로 종신보험에 중대한 질병에 대해 보장을 하는 내용이 추가된 보험입니다. 피보험자가 사망하기 전에 중대한 질병에 걸린 경우, 약정된 사망보험금의 일부(50~80%)를 미리 지급하는 보험입니다.
즉 사망 후 받을 수 있는 보험금의 일부를 미리 지급받아서 생활비로 쓰거나, 병원비로 사용할 수 있는 장점이 있습니다.
중대한 질병에 대해 CI보험금으로 일부 금액을 선지급받고 난 후, 피보험자가 사망을 하면 미리 받은 CI보험금을 제외한 나머지 금액을 사망보험금으로 지급합니다. 만약 사망하기 전에 CI보험금을 지급받을 일이 없다면 사망시 약정된 사망보험금의 100%를 지급받게 됩니다. 즉, 수령하는 보험금 총액은 동일합니다.
예를 들면, 사망보험금 1억인 CI보험에 가입하고, 중대한 질병에 해당하는 경우 8천만원은 미리 받고, 남은 2천만원은 사망 후에 받는 방식입니다.
왜 CI보험이 나쁘다고 할까?
그러나 CI보험에 대한 좋지 않은 평이 많은데요. 그 이유는 바로 조건으로 붙은 ‘중대한 질병’이라는 문구때문입니다.
취지는 굉장히 좋은 보험상품으로 보이고, 그래서 많이 판매가 되었으나 그 취지대로 보험금을 받기가 매우 어렵다고해요. 보험금을 지급받는데에 질병을 진단받은 사실만을 기준으로 삼아 보장여부를 결정하는 것이 아닙니다. CI보험은 질병종류에 추가로 질병이 중대한지 아닌지 즉, 심도까지 판단해서 보장합니다.
중대한 질병이란?
그렇기때문에 암에 걸렸다고해도 그 암이 중대한 암으로 분류되느냐 아니냐에 따라 보장여부가 결정되는 것입니다. 여기서 ‘중대한’이라는 것이 정확히 무엇을 의미하는지 그 기준이 궁금해지는데요.
‘중대한’의 정의는 회사별 판매약관에 따라서 다르기는 하나, 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색이 대표적입니다.
암의 경우에는 일반암은 중대한 질병으로 포함이 되지만 피부암이나 갑상선암 등 소액암같은 경우에는 중대한 암에서 제외된다고 합니다. 그리고 뇌졸증의 경우에는 중대한 질병으로 분류되려면 다른사람의 도움이 없이는 생활을 하기가 어려운 정도가 되어야 합니다. 급성심근경색은 심전도의 변화와 심근효소의 상승 등을 기준으로 지급여부가 결정된다고 하네요. 사실 암을 제외하면 보장받기가 굉장히 어렵다고해요.
CI보험 가입 신중해야합니다
이렇게 보상 조건이 까다로워 실제로 CI보험을 가입한 사람들이 보험금을 미리 받기가 어렵다고 합니다. 그리고 가입당시 CI보험 보장조건에 대해서 정확하게 이해하고 가입한 것 아니라, 해당 질병을 진단받으면 모두 보상받을 수 있는 것으로 이해하고 가입해서 더 문제가 된다고해요.
그러니 CI보험을 가입할 때 중요한 점은 암이나 뇌졸중 등을 진단받았다고해서 다 보험금을 미리 받을 수 있는 것은 아니라는 점입니다. 물론 사망하면 사망보험금으로 받게 되지만, 굳이 CI보험으로 가입한 것은 미리 받을 수 있다는 점 때문일겁니다.
게다가 CI보험은 선지급을 받을 수 있는 이유 때문에 동일한 금액의 사망보험을 받을 수 있는 종신보험보다 보험료가 30~40%정도 비싸다고 합니다.
미리 내 보험에 대해 잘 이해하고 가입해야하는 이유를 또 한 번 생각하게 됩니다. 물론 아주 오래된 CI보험의 경우 조건이 괜찮은 경우도 있다고해요. 따라서 덜컥 해지하지말고, 보험약관을 살펴보고 결정해야겠습니다.
GI보험 뜻과 특징
General illness insurance, 일반적인 질병보험
GI보험 역시 기본은 종신보험입니다. 종신보험에서 변경된 형태로 CI보험처럼 GI보험금 지급사유에 해당하면 피보험자가 죽기 전에 일부를 먼저 지급하고, 나머지는 사망 후에 사망보험금으로 지급하는 것입니다.
GI보험금 지급대상은 암, 뇌출혈, 급성심근경색증, 4대 수술인 관상동맥우회술, 대동맥인조혈관치환수술, 심장판막수술, 5대 장기이식수술, 중증치매상태, 일상생활 장해 상태 등의 진단이라고 합니다. 상세 내용은 보험상품에 따라 다릅니다.
CI보험과 GI보험의 차이점
CI보험과의 GI보험과의 차이점은 중대한 조건 없이 진단만 받으면 보장이 되는 것입니다. CI보험은 ‘중대한’ 질병만 보장하고, GI보험은 까다로운 조건 없이 진단을 기준으로 보장해주는 것이 장점이라고 합니다.
이렇게 보장이 넓으면 뭐다? 내야하는 보험료가 비싸진다는 얘기입니다. 보통 종신보험보다 CI보험이 비싸고, CI보험보다 GI보험이 더 비싸다고 합니다.
아래는 CI보험과 GI보험 비교한 내용인데요. 참고로 보면 좋을 것 같습니다.
■ CI보험 & GI보험 비교 (예시)
| 구분 | CI보험 | GI보험 |
| 암 | 악성종양세포가 존재하고, 주위조직으로 침윤파괴적 증식으로 특정지을 수 있는 악성종양일 경우 (단, 침범정도가 1.5mm이하인 경우는 보장제외) |
질병분류코드상 C(암)코드로 진단받았을 경우 (단, 일부 소액암은 제외, 특약으로 소액보장) |
| 뇌졸중, 뇌출혈 | 영구적인 신경학적 결혼 (언어장애, 운동실조, 마비 등)이 나타나는 경우 |
질병코드분류상 뇌출혈(I60-62)로 진단받은 경우 (단, 뇌경색은 보장 제외) |
| 급성심근경색증 | – 전형적인 급성심근경색의 심전도 변화가 새롭게 출현 – CK-MB를 포함한 심근효소의 발병 당시 새롭게 상승 |
질병분류코드상 급성심근경색증(I21-23)로 진단받았을 경우 |
CI보험, GI보험 모두 듣기에는 굉장히 좋은 조건을 가진 보험으로 들립니다. 하지만 보험료가 높고, 실제로 보험금을 받기가 어렵다는 점을 꼭 알고 충분히 고민, 상담을 받은 후 가입을 결정해야겠습니다.
내 보험공부, 하나만 더 할까?
보험약관, 보험증권 없을 때 확인하는 방법, 재발급 방법?