변액 보험 가입자의 1/3이 MZ 세대라는 기사를 보고 의문이 들어 변액 보험에 대해서 알아봤어요. 이름을 들어도 무슨 소리인지 하나도 모르겠는 ‘변액 유니버셜 보험’의 뜻부터 알아봅시다.
변액 보험, 변액 유니버셜 보험 뜻
우선 ‘변액’이라는 말은 ‘정액’보험의 상대적인 개념을 표현하기위해서 사용하는 말입니다. 보통 암보험이나 실비보험에 가입하면 사고가 발생한 경우, 약속된 ‘정액’을 보험금으로 지급합니다. 예를들어 1억짜리 암보험이라고하면 해당 암에 걸렸을 때 1억을 줍니다.
변액보험
그러나 변액보험은 보험료를 가지고 주식이나 펀드 등에 투자를 해서 나오는 실적에 따라서 보험금, 해약환급금 등의 금액이 달라질 수 있습니다. 1억, 2억 이렇게 정해진 금액을 주는 것이 아니에요.
유니버셜 보험
여기에 유니버셜 보험이라는 말이 붙어서 더 어렵게 느껴지는데요. 유니버셜 보험은 보험료 의무 납입기간이 지난 시점부터 보험료의 납입금액 및 납입시기를 조절할 수 있는 상품을 말합니다. 그리고 중도인출이나 납입유예, 추가납입 등도 가능합니다. 단, 중도인출, 납입유예 등을 이용할 때 본 계약의 혜택이나 내용이 달라질 수 있으니 충분한 상담을 받은 후 이용해야합니다.
변액 유니버셜 보험은 10여년 전에 굉장히 가입을 많이 했었는데 평이 매우 좋지 않았습니다. 변액 유니버셜 보험에 대해서 제대로 이해하고 가입을 한 경우가 많지 않았기 때문이에요. 내가 정확히 어떤 보험에 가입했는지 모른채 보험판매자의 말만 믿고 가입했다가 손해를 보는 경우가 꽤 많다고 합니다.
변액보험에는 변액 연금보험, 변액 유니버셜보험, 변액 종신보험이 있습니다. 각 보험사별로 조금씩 조건을 달리해서 이름을 달리 만들기도하는데, 결국은 크게 3가지로 나뉜다고 보면 될 것 같아요.
- 변액연금보험
- 변액 유니버셜 보험
- 변액 종신보험
변액 연금보험은 저축성 보험으로 노후대비용으로 많이 가입하고, 변액 종신보험은 사망, 질병 등에 대비해 남은 가족을 위한 보장성 보험입니다. 그리고 변액 유니버셜 보험은 보장성+저축성을 혼합한 상품으로 이해하면된다고해요.
변액 유니버셜 보험 장단점
변액 보험은 펀드나 주식, 채권 등에 투자를 해서 나온 수익률에 내 원금, 수익률이 달라집니다. 기본적으로 원금을 보장해주는 상품이 아니에요.
이렇게 보험회사에서 자금을 운용해서 투자를 해야하기때문에 사업비라는 명목으로 보험료에서 빠져나가는 돈이 꽤 큽니다. 상품마다 다르지만 10~ 40%까지도 사업비로 빠지고, 나머지 금액만 투자가 됩니다. 이렇다 보니 보험료를 계속 납부해도 원금에 도달하는데에 시간이 오래 걸리겠죠.
보통 변액보험은 10년 정도는 납입을 해야 원금까지 회복이 가능하다고 봅니다. 사업비가 많이 빠지다보니 중간에 해약을 하면 해약환급금이 터무니없이 낮은 경우가 많아요. 그래서 일단 가입을 했고, 애매하게 유지한 경우라면 10년을 끌고 가야합니다.
그리고 계약조건에 나와있을 텐데요, 10년을 넘어가면 사업비가 확 줄어듭니다. 그렇기때문에 변액보험은 무조건 10년 이상을 납입해야한다고 말하는 것이에요.
펀드를 자동으로 리밸런싱해주는 경우도 있지만, 상황에 따라서 내가 직접 펀드를 바꿔줘야 수익률을 관리할 수 있습니다. 다 맡겨놓기만해서는 수익을 챙기기 어려운 상품이에요. 그렇기때문에 주식을 아예 모른다거나, 관심이 없는 사람에게는 변액보험은 위험할 수 있다고 봅니다. 그리고 변액보험에 대해서 제대로 알고, 관리를 해주는 보험 판매자가 얼마나 되려나 싶기도하고요.
그러나 일반 펀드에 투자를 하는 것과 비교했을 때에는 펀드 종류를 바꾼다거나, 리밸런싱하는 것이 쉽고 비용도 거의 들지 않는 장점이 있습니다. 그리고 수익에 대해서도 비과세가 적용된다는 점도 큰 장점입니다.
| 단점 | 장점 |
| 예금자 보호 대상이 아니다. | 펀드와 비교했을 때, 펀드 바꾸는데에 시간이 짧게 걸리고 쉽다 |
| 원금 보장 되지 않을 수 있다. | 수익이 비과세이다 |
| 상품에 대한 이해가 어렵다. | 리밸런싱을 자동으로 해준다 |
| 펀드 종류가 많지 않다 | 10년이 넘으면 사업비가 줄어든다 |
개인적인 생각으로 예전에는 주식을 직접 하는 사람들이 적었기 때문에 변액 보험으로 투자까지 할 수 있는 점이 큰 장점이었던 것 같아요. 그러나 요즘에는 주식이나 펀드투자를 직접 많이 하기때문에 적극적인 투자를 하고싶은 경우라면 굳이 변액보험을 선택할 필요는 없지 않을까 싶습니다.
단, 보험회사에서 운용하다보니 증권사에서 운영하는 펀드보다는 안정성을 더 추구하는 방식으로 펀드를 운용하는 것이 장점이 될 수도 있을 것 같아요. 투자 성향에 따라서 다를 것 같습니다.
가입 전 알아두어야할 점
변액 유니버셜 보험에 대해서 위험성이 있다는 얘기가 있더라고요. 그 이유는 판매할 때 제대로 상품에 대해서 이해를 시키지 않은 것이 문제라고 합니다.
예를 들어 저축성 보험이라고 알고 가입했는데 종신보험, 보장성 보험이었다거나, 의무납입기간이후 보험료를 안내도 된다고 알고 안냈다가 보험이 해약되는 경우가 발생한다고해요. 따라서 변액 유니버셜 보험이든, 다른 변액보험이든 가입하기 전에 상품 설명서를 꼼꼼히 읽고 다 이해하고 가입을 해야합니다.
아래는 변액 보험 가입 전 꼭 체크해볼 부분이에요. 내가 이런 내용을 다 이해하고, 상품 설명서에 나와있는 것을 눈으로 확인했는지까지 확인해야합니다. 남의 말만 듣고 계약하면안됩니다.
- 내가 실제로 내야하는 보험료는 얼마일까?
- 보험료 납입 일시중지제도는 어떻게 이용할 수 있을까?
- 종신보험인지 저축성보험인지?
- 의무납입기간은 언제까지?
- 납입유예기간에 해지환급금에서 대체 납입되는것인지? (중요)
- 중도인출가능한지? 계약내용에 영향을 주는지? (중요)
- 해지환급금 산출 계산 방식
- 비용, 수수료는 몇퍼센트인지?