정기보험과 종신보험이 자주 헷갈리는 것 같아 차이점과 유형별 특징을 정리해봅니다. 보통 사망보험은 종신보험이라고 생각하는 경우가 많은데, 정기보험 역시 사망시 보험금을 받습니다. 그러나 종신보험, 정기보험에는 분명한 차이가 있으니 이 둘의 다른점을 꼭 알고 가입해야합니다.
정기보험과 종신보험 차이점
경제적으로 여유만 있다면 정기보험대신 종신보험을 가입해도 나쁠건 없습니다. 하지만 보험료를 아끼고싶다면 이 둘의 차이점을 잘 알고, 내게 맞는 보험으로 가입을 해야합니다.
정기보험과 종신보험의 가장 큰 차이점은 정기보험은 계약기간내에 사망하지 않으면 보험금을 받지 못하지만 종신보험은 계약기간이 따로 없고 언제든 사망시에 보험금이 지급된다는 것입니다.
이렇게만 들으면 당연히 정기보험보다 종신보험이 좋게 보이는데요. 그만큼 종신보험이 정기보험보다 보험료가 비쌉니다.
■ 정기보험 특징
- 정해진 기간동안 보장: 기간의 종료가 있는 유형으로 정해진 기간내 피보험자가 사망해야만 사망보험금을 지급한다.
- 보험기간만료시까지 사망하지 않은 경우에는 보험금 지급없이 계약이 만료된다.
- 순수보장형 상품인 경우 해당 기간이 종료되면 납입한 금액이 모두 소멸해서 만기환급금이 없다.
- 따라서 납입기간 설정이 중요한 요소이다.
- 종신보험에 비해 보험료가 저렴한 편이다.
■ 종신보험 특징
- 정해진 기간이 없이 평생보장: 피보험자가 사망시 언제든 보장을 받는 조건이다.
- 납입기간이 종료된 후부터는 평생보장받거나, 만기환급금을 받을 수 있다.
- 보험료가 비싼편으로 정기보험에 비해 약 3~4배정도이다.
- 따라서 종신보험은 납입기간동안 돈을 계속해서 낼 수 있는지 신중히 생각하고 결정해야한다.
보장기간이 정해진 정기보험의 경우, 아이들이 어릴 때 부모가 사망을 하게 될 수 있는 상황을 대비하기 위해서 많이 가입을 하는 것 같습니다. 부모가 사망하면 사망보험금을 아이들에게 주거나, 남은 배우자에게 줄 목적인데요. 이런 경우, 아이들이 성인이 될때까지의 기간을 만기로 설정해서 가입을 합니다.
정기보험은 보통 가정을 형성하는 30~40대에 많이 가입합니다. 가장 대표적인 조건이 남자 40세, 사망보장 1억원, 60세 보장입니다. 은퇴시기인 60세 정도까지 보장을 하도록 준비하는 경우가 많다고해요.
사망시 무조건 보험금을 받을 수 있는 종신보험의 경우 부모가 자녀나 배우자에게 사망보험금을 줄 목적으로, 자산을 물려주는 한가지 방식으로도 가입을 합니다. 여유가 된다면 종신보험을 가입하는 것도 좋은 방법같습니다. 하지만 보험으로 자산을 물려주는 것보다는 다른 방식이 더 낫습니다. 물가상승률, 투자같은 부분도 고려해봐야겠죠.
종신보험은 확실히 보험료가 비싸기때문에 끝까지 납부할 수 있는지를 잘 생각해야합니다. 예를 들어 정기보험이 7~8만원이라면 종신보험은 20만원이 넘어가는 수준이더라고요. 요즘에는 종신보험과 동일한 조건으로 보장이 가능한 정기보험도 있으니 몇가지 보험상품을 비교해본 후 가입을 해야합니다.
정기보험 유형과 특징
| 위험보험료방식 | -계약자가 보험가입 적격성 심사없이 계속 갱신할 수 있으나, 보험료가 계약연도 말에 다시 산정되는 방식 -연령이 높아지면 사망률도 높아지므로 보험료가 계속 높아지는 특징 |
| 평준보험료방식 | -정해진 기간동안 동일한 보험료를 납부하는 상품 |
| 체감형 정기보험 |
-보험료는 평준식으로 일정하지만 연령이 증가하면서 사망보험금이 감소하는 상품 -주택대출자금상환을 위해 정기보험에 가입할 경우 활용이 된다고함 |
| 체증형 정기보험 |
-사망보험금이 특정금액에서 출발해 정해진 기간동안 일정한 금액, 비율로 증가하는 상품 -인플레이션으로 인한 보험금의 실질가치 하락을 막기위한 방법 |
| 갱신형 정기보험 |
-보험기간 종료시점에 계약자가 보험가입에 대한 적격성심사를 받지 않고 가입기간 연장 가능 -가입 후 질병이 발생해도 계약 갱신 가능하고 보험료 인상이 없음 |
| 재 가입형 정기보험 |
-적격성심사없이 계약 갱신가능한 상품 -단 적격피보험체임을 증명하면 예정된 보험료보다 낮은 보험료로 계약 생신이 가능한 상품 |
종신보험 유형 및 특징
| 전기납 종신보험 |
-피보험자의 사망시점까지 보험료를 계속 납입하는 상품 -보험계약기간 내내 보험료를 납부하며, 납입기간은 가장 길고 보험료는 가장 낮은 특징 |
| 단기납 종신보험 |
-보험료 납입기간이 특정기간으로 한정됨. -전기납 상품에 비해 납입기간이 짧으므로 보험료가 높아진다. 짧은 기간 집중적으로 보험료 납부하려는 사람에게 좋다 |
| 연생 종신보험 |
-1개의 계약으로 피보험자 2명이상의 사망을 보장하는 상품. 개별 체결보다 보험료 저렴한 장점. -선사망자 종신보험, 후 사망자 종신보험으로 구준된다 |
| 수정 종신보험 |
-가입초기 3-5년 정도 낮은 보험료를 부담하다가 이후에 보험료를 높이는 상품 -앞으로 소득이 높아질 예정인 사람들에게 적당 |
| 치명적 질병보험 (CI보험) |
-사망보험금을 미리 지급하도록 설계한 상품 -피보험자가 암, 뇌졸증 등 중대한 질병에 걸리거나, 중대 수술을 하면 사망보험금의 일부를 생전에 지급한다(50~80%수준) |
보험 공부 하나만 더 해볼까
실비보험 급여, 비급여 뜻: 실손의료보험 보장 범위 이해하기